Dermed beholder man som læge skattefradraget i den personlige indkomst, men er det nu også det klogeste at gøre?

I Miranova er vi tilhængere af lave omkostninger, når man sparer op og investerer. Undersøgelser viser nemlig, at det får opsparingen til at vokse hurtigst. Derfor er de følgende råd i høj grad baseret på, at man har de lavest mulige omkostninger, fleksibilitet og fuld gennemskuelighed.

1. Før pengene over på en alderspension
Der kan indbetales op til 27.600 kr. årligt på en alderspension. Man kan ikke trække indbetalingen fra i skat, og derfor er det ikke sikkert, at denne løsning er rigtig for alle. Man betaler dog lavest mulig skat af afkastet og slipper for arbejdet med at selvangive over for SKAT. Dog vil jeg argumentere for, at en forventet skattegevinst ved at trække fra i topskatten nu på livrenten og få udbetalt til en lavere skat senere er en meget lille kolibri på taget.

2. Før pengene over i holdingselskabet
Har du et holdingselskab eller virksomhedsordning, kan der spares op til pension her i stedet. Det gode ved holdingselskabet er, at der er stor fleksibilitet. Man kan tage pengene ud, når man har brug for dem, og man kan investere i alt, hvad der passer én gennem en bank lige fra enkelte aktier, enkelte obligationer til investeringsfonde med lave omkostninger. Investeringsfonde går også i virksomhedsordningen. Den form for fleksibilitet og muligheder for lave omkostninger vejer som sagt meget tungt. Nok er skatten anderledes og påvirker afkastet. Men højere omkostninger og mere begrænsede investeringsmuligheder på livrenten æder også af afkastet.

3. Betal af på dine lån
Rigtig mange danskere har igennem flere år valgt at finansiere deres bolig med afdragsfrie lån og brugt ’besparelsen’^ på at betale ekstra ind til en pension — typisk ratepensionen. Afdrag på lån kan også ses som en opsparing. Den helt store fordel ved at betale af på boliglånet kan være, at mange faktisk betaler en højere rente på boliglånet, end de får i afkast på pensionsopsparingen. Det giver med andre ord større overskud at betale af på gælden. Banker og pensionsselskabet er glade for kunder med både lån og opsparing. Du betaler gebyrer begge steder og tager den største risiko!

4. Spar op i ’almindelig opsparing’
Som udgangspunkt er det skattemæssigt ikke så attraktivt at spare op i ’almindelig opsparing’ som på en pension. Det vil sige, at man får udbetalt lønnen frem for at sætte det ind på en pension, og herefter investeres pengene, ligesom hvis de havde stået på en pension. Fordelen er dog igen, at man kan investere helt frit i værdipapirer til lavest mulige omkostninger, og pengene er lette at komme til når som helst.

5. Indbetal pengene på en livsvarig pension (livrente)
Mange vil sikkert finde det overraskende, at livrenten befinder sig sidst i rækkefølgen. Det skyldes i høj grad, at det i langt de fleste tilfælde er svært at holde investeringsomkostningerne i bund med livrenten. Derudover er fleksibiliteten lille på flere måder. Man kan ikke altid bestemme, hvordan pengene skal investeres. Hvad hvis du på ratepensionen investerede for fuld skrue i aktier, og nu skal det meste over i sikre obligationer?

Derudover skal man ofte knytte forskellige forsikringer til pensionen, hvis man dør tidligt, for ellers får de efterladte ingen penge. Forsikringer er ikke gratis.

Naturligvis er livrenter øverst på listen hos mange mennesker. Det giver god mening, hvis man vil sikre, at der er ’penge nok hele livet’. Det kan bare have en høj pris i form af lavere afkast, uigennemskuelighed og manglende fleksibilitet, der gør livrenten til en dårlig løsning.